吴先生在佛山经营网店时遇到资金周转困难，为了填补资金缺口，他找到了一家助贷公司。然而，不仅没有解决燃眉之急，反而陷入了圈套，最终导致生意破产，连累多位亲人背上巨额债务，征信受损。
吴先生的经历并非个例。今年以来，多名受害者向相关机构反映了类似遭遇，指向市面上部分看似正规的助贷公司实际上步步设套、大量收割客户。为揭开这些公司的运作黑幕，记者以求职者身份卧底广州一家助贷机构。
调查发现，该助贷公司手握超过10万条来路可疑的公民信息，通过电销冒充银行工作人员外呼，利用成套洗脑话术欺骗各地借款人上门。他们有专人分工，分别扮演银行派驻的风控高管、信贷经理等角色，还涉及AB贷、融房等违法操作，服务费可高达20%。助贷公司甚至自称“与银行内部人员有联系”，可以“人为控制放款时间”，以保证收到服务费。
吴先生只是在网上填了一次贷款申请，个人信息就流到了助贷机构手中。2023年8月，他在一个网贷平台提交信息申请贷款，因征信不良被拒。不久后，一通自称平台客服的来电推荐他到线下助贷公司办理大额贷款。抱着试一试的心态，吴先生来到助贷公司，在工作人员引导下提交身份证等材料，配合完成刷脸验证、征信查询等流程，签下一份50万元的贷款合同，约定放款后支付9万元“技术服务费”。签完字，工作人员当场收走全部合同，叮嘱他等银行风控回访时只需回答“是”“确认”即可。
没过多久，一通自称银行风控的电话打来，告知贷款已经审批通过，但吴先生个人账户存在风险，款项无法直接入账。他连忙对接助贷人员，对方给出方案：找一位征信好、流水正常的亲友当“介绍人”，走个过账流程。这套说辞打消了吴先生的顾虑，他最终劝说妹夫李先生陪同前往。到公司后，助贷人员将两人分开谈话，轮番游说，反复强调仅走流程、无需担责。李先生配合完成核验后，工作人员又提出根据其资质可将贷款额度从50万提至60万，服务费按18%收取。60万元贷款放款后，吴先生支付了10.8万元服务费。但当初说好的三到六个月转贷承诺迟迟未兑现，巨额债务压在了妹夫身上。
为结清妹夫的债务，盘活资金，吴先生想拿名下房产贷款。通过房产中介介绍，吴先生认识了佛山银恒通商务咨询服务有限公司王某、郑某，这二人先后引入五家机构开展多轮垫资、房产二押操作，最终大部分放款却用于偿还前期债务以及高额手续费。整个过程中，吴先生的身份证、手机、银行卡、房产证等重要证件长期由中介方保管。几番周转后，银行仍贷款无望，最终房产过户至姐姐名下，对接广州某按揭代理有限公司南海分公司办下105万元贷款。整个流程中，其中有近23万给了“手续费”，还了垫资的70万房贷和装修贷后，只剩下不到8万元。这点钱根本无法盘活资金。
这场历时半年的融资闹剧彻底拖垮了一家人。吴先生的电商店铺倒闭，姐姐名下的贷款已出现十余万元逾期。记者联系银恒通相关业务员，其中业务员郑某表示自己已经没继续做贷款业务，随后一位律师来电称，该业务员目前处于取保候审状态，案件尚未定性，并不一定构成犯罪。另一位业务员王某否认自己说过“恢复征信，有银行内部渠道”的说法，并表示所有操作都是在吴先生知情并同意的前提下去操作，所有的合同也是经过他签字，但因他已离职无法提供。
助贷公司约30人，运营着两三家关联公司，四名核心负责人分管不同板块。电销团队是其主要获客渠道，一组主攻企业，另一组瞄准公务员、事业单位人员等社保公积金稳定的群体。不少专程前来的外地客户，遭遇与吴先生如出一辙：他们从未主动联系过该公司，但却精准地接到了助贷电话。公司电销系统存储超10万条客户数据，涵盖姓名、手机号、工作单位，还会按社保公积金缴纳情况划分客户等级。拿到客户电话后，业务员的核心任务就是冒充银行工作人员邀约客户到公司。一旦话术露馅引发怀疑，就换业务员、换一套身份继续沟通。
把人约到公司是电销团队的第一目标。客户资质是否达标、最终能否放款并不重要，只要客户能到公司，会有专门的“谈单”主管跟进转化。电销人员转化成功一单提成近50%，每月最高上门记录的还有现金奖励。记者卧底期间，就有员工当月收入高达5万元。
到访客户大致分两类：一类是征信不良，在银行碰壁后，寄望他们口中的“银行内部渠道”；另一类本身征信资质良好，可直接向银行申请，却对助贷机构所谓“专属授信”“限时优惠”的说辞信以为真。真正让借款人难以绕开助贷人员的，是他们口中的“银行内部渠道”，这条灰色链条的核心环节究竟是真是假？记者卧底调查发现，这套被包装得神通广大的“渠道”，是他们借机收费、套牢客户的关键手段。
即便银行贷款审批失败，助贷人员也不会就此结束业务，而是会进一步推荐替代方案，或诱导客户找身边征信良好的亲友出面贷款，也就是前述吴先生遭遇的“AB贷”；或是转做融房、融车、配资等抵押类业务——通过房产抵押套现、车辆抵押借贷、垫资撬动贷款额度的违规方式获取资金。这类高风险业务是该公司真正的“暴利来源”。
吴先生最初仅背负70万元房贷，经多轮垫资转单、房产过户重贷后，仅其姐姐名下贷款就达105万元，除去手头约8万现金，新增债务20余万元。姐姐无稳定收入，目前房贷已逾期约10万元。债务问题始终令他担忧。警方对吴先生被诈骗一事立案，但他担心现有材料恐达不到套路贷认定标准，或属于民事纠纷，只能走民事诉讼。但对早已负债的吴先生而言，无力承担诉讼成本，维权之路举步维艰。
对于套路贷与普通助贷民事欺诈二者之间的核心区分难点，律师解释称，在于主观非法占有目的的证明。若仅为引流，后续如实披露中介身份与费用、仅夸大渠道能力，属于民事欺诈、虚假宣传；若虚构银行风控人员身份，隐瞒高额服务费、AB贷风险，诱骗客户直接付费、背负虚增债务，具备非法占有主观目的，则可纳入刑事诈骗评价。
当前对于冒充银行招揽客户的助贷机构2026线上股票配资，行政处罚力度偏弱，多以警告、小额罚款为主，难以形成足够震慑。建议普通群众加强对这类灰色套路助贷的区分，正规机构不会冒充银行工作人员，不会承诺“内部通道、征信修复、包过贷款”，不诱导找亲友“过账、顶名贷款”，不会要求现金、私账转账、先交钱再放款；不推荐垫资过户、高评高贷融房这类虚假交易套贷方案。
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